未达标平台何去何从

P2P存管银行“白名单”大局已定，未达标平台何去何从？

[摘要]P2P资金银行存管，作为贷行业合规的第一条硬指标，难倒了大部分P2P平台。

P2P资金银行存管，作为贷行业合规的第一条硬指标，难倒了大部分P2P平台。

据麻袋研究院统计，截至2018年10月22日，已通过中国互联金融协会存管测评的银行共计32家。目前仍在正常运营的贷平台有1500多家，其中仅不到三成对接上了存管白名单银行。白名单是媒体对通过中国互金协会存管测评银行的俗称，也是P2P平台合规的第一道生死关。对于剩下七成尚未完成白名单银行存管的平台，时间已然无多。

本文主要针对上错船（已上线银行存管，但对接银行却未上白名单）贷平台的两难处境，采访了多位业内人士，并结合贷资金存管合规要求，分析了这些平台的现状及后续可操作选项。

白名单看起来大局已定，一位服务过多家存管白名单银行的科技企业CEO表示，现在到了银行存管大门基本上快关闭的时候了。

一、银行存管白名单现状

从2018年9月20日开始，中国互联金融协会陆续公布了5批通过测评的银行存管白名单。对比第一批白名单25家的上榜数量，后四批合计才7家。由此预估，后续白名单的披露数量将继续减少。详细名单见图1。

数据来源：中国互联金融协会

据不完全统计，接入了银行存管，但合作银行尚未上白名单的贷平台规模并不小，占上线银行存管平台总量的43%。

银行存管是贷平台合规的第一道关口。银行存管白名单的披露，不仅让平台合规自查有了依据，而且加速了贷行业清理整顿。在近一半玩家上错船的背景下，仍披露银行存管白名单，可见中国互联金融协会为加快行业合规进程顶住了许多压力。

麻袋研究院认为，就目前而言，该上白名单的银行基本都已公布，这些银行对接的贷平台在后续备案中会有先发优势，但这并不代表投资这些平台就毫无风险。只能说，这类平台通过了第一道关口的筛选。

完成白名单银行存管的平台先发优势体现在：银行存管是贷平台合规备案的重要依据之一。今年8月17日，全国贷整治办下发《P2P合规检查问题清单》（108条）的第66条明确，未完成与银行业金融机构的资金存管（包含仅签订存管协议但业务未上线运行、业务未全部上线、存管银行未通过测评）属于不合规。

换言之，如果对接的存管银行未上白名单，属于不合规不达标，意味着将来无法通过合规检查并备案。

存管银行未上白名单的平台，时间已非常紧迫。按计划，监管要求本次合规检查应于2018年12月底前完成。现距12月底，只剩两个半月左右。

二、没上白名单的平台，何去何从？

麻袋研究院采访了一些存管银行尚未上白名单的贷平台，发现这类平台普遍存在两难困境：是继续等待已存管银行进入白名单，还是立马换接已上白名单的银行？

前者苦等死守存在时间上的不确定性，；后者又因时间仓促产生各种成本损失，确实进退两难。

对于两难处境，上海瀛东律师事务所合伙人律师张丹对麻袋研究院表示，如果平台已经合作的存管银行还在积极申请测评，那么建议平台与存管银行保持持续沟通，关注测评进度，后续还会有存管银行通过测评进入白名单；相反，如果平台合作的存管银行无意继续在该领域发力，那么建议平台尽早转接至白名单内的存管银行，需要注意的是，转接需要技术对接时间以及额外成本，平台应综合考虑，并注意前后存管数据迁移的完整性。

如果平台只能走转接路线，白名单里的银行是否会接纳？一白名单存管银行内部人士对麻袋研究院表示，对于存管银行来说，与贷平台合作的业务其实是一个商业性业务，无论是从其他银行转接而来，还是新平台第一次上线银行存管，两者是一样的，不会被区别对待。

至于会不会接纳，每个银行的准入标准都不一样，目前谁也无法明确其他银行转出的贷平台，（白名单）银行愿不愿意接。双方能不能达成合作，主要看两个点：第一，平台愿意找这家银行，这家银行愿意接，这是一个性质问题。第二，看双方的条件谈不谈得拢。

该白名单银行人士还表示

，因为现在整个贷行业的状况不是太好，从我们自身对风险的考量，我们的标准会进一步拉高，甚至会基本上不做了。

值得注意的是，提及银行方看重的平台加分点，他表示贷平台的股东背景是最重要的。

一位服务过多家存管白名单银行的科技企业CEO以第三方视角对麻袋研究院表达了三个观点：

第一，白名单银行未来还会有新增。

第二，现在大部分银行都已停止接新，也就是说现在到了银行存管大门基本上快关闭的时候了，即使在作业的一些银行，门槛也会非常高。极个别特别没有底线的银行，可能还会接新。

第三，监管希望的银行存管作为贷行业一道门槛的目标，已经实现了。

经过多方调研和分析，麻袋研究院认为，考虑到行业风险，存管白名单银行后续接新业务会大概率收紧甚至完全不做，新的白名单银行还会陆续披露，但数量不会太多。所以上错船玩家后续何去何从，需要从自身具体实力及对接银行对存管业务的态度做综合考量。

假设自身实力雄厚（比如股东背景强大），一方面需积极与已对接银行沟通，了解其评测情况及上白名单的概率；另一方面，可尝试洽谈白名单银行做转接。兵分两路，同时进行，以确保规定时间内至少有一条路能走通。

相反，自身实力一般的平台就比较麻烦。转接白名单银行的成功率不高，只能等待已对接银行后续能上榜了。如果还想尝试转接，建议先了解哪家白名单银行要求相对较低且自身愿意多割肉来促成合作。

考虑到合规检查时间大限逼近，以及现有白名单银行存管平台基数，麻袋研究院预估，在合规检查不延期前提下，2018年年底前，不超过600家贷平台能实现与存管白名单银行对接。

值得一提的是，完成白名单银行资金存管，只是贷平台合规万里长征通过的第一关。接下来的行业自律检查和行政检查，远比银行存管更难。P2P贷行业的优胜劣汰，在接下来的两个月，将更加残酷。

孩子消化不良吃什么
河源妇科医院哪家好
岳阳男科医院