快受不了了P2P還能降息到多少

快受不了了P2P还能降息到多少

过年以来，P2P平台又噼里啪啦开始降息

丑陋的资本家从来不放过任何一个剥削劳（tou）动（zi）人民的机会

人人贷降息，团贷降息，和信贷降息，拍拍贷降息……

1.0

2014年以来，P2P每一年都会大规模降一次息投资人刚开始喊，利息低于18%就是耍流氓，接着喊15%，再接着喊12%，最后无奈喊10%……

恩，我耍流氓你能拿我怎么办

当然，过去降息，有其存在合理性

特别是行业平均收益超过12%以上的时候

不降低运营压力有点大，大部分平台基本不盈利或者亏损

别看P2P平台动辄放贷30%以上，但那样的贷款基本的运营思路还是“高利润来覆盖高坏账”，而真正健康、风险较低的放贷区间，一般放款利率要压缩到30%以内才能获得优质借款人

以2017年为例，叔去年系统分析过一批高息平台，实际年化利息超过13%（长年平均），一般风险都会比普通平台高一到两倍

所以，降息在行业平均年化12%以上的时候，也是降风险的一个过程

但行业平均收益率一旦跌破12%（特别是10%）以下，大方向讲，降息就纯粹变成了平台跟投资人“零和游戏”的博弈

怎么讲

给投资人12%以下的年化收益率，除了一些特殊的低毛利业务，出现亏损是不大可能了换句话讲，一个平台如果风控、经营能力没问题，这个收益之下是不太可能因为亏损而爆雷的

这个时候，多出来的都是利润

换句话讲，一个P2P平台年化收益率低于12%，每低于一个点就是多一个点利润往上，每多一个点就是给投资人多一点实惠

2.0

当前阶段，P2P平台的年化利率，主要是由两个决定的：

一个是投资人对于P2P的风险和收益预期决定的

一个是市场竞争和资金需缺程度决定的

首先谈投资人对于P2P的风险和收益预期

可能很多投资人不知道，2013年的时候，P2P的平均收益率一度达到20%以上

为什么会有如此夸张

因为当年的P2P真的很危险……

首先，2012年时候，P2P的底层资产主要是民间高利贷无章法乱放的那种……

所以，跑路爆雷率也极高

叔记得，2012年当时也有个平台，但活到现在的也就10来个并且，当时的这10来个不像现在马太效应，死的跟活的规模都差不了多少……

遥记得，当年的投资人阵亡率也很高……

这样的环境，没有20%以上的高收益，根本就不会有几个人愿意去投资

而这些年之所以能降息，一个很重要的原因就是整个行业风险在下降，投资人觉得即便拿10%-12%左右的年化收益率，风险依然较小

而觉得P2P风险小了的投资人越多，平台降息也就越没压力

3.0

当投资人觉得P2P已经稳稳的时候P2P的市场竞争力就上来了

在中国，甚至全世界，适合普通人的低门槛，较高收益的投资理财产品本身就不多

目前中国，100万以上，风险相对较低的固收，也就银行活期定期、货币基金，P2P

先来看看目前银行活期定期的收益：

当前，大部分银行的活期年化利率是0.3%

100块钱存一年，3毛

定期内看下表：

惨不忍睹，牺牲流动性存5年，也就3%左右100元存一年，3块利息

当然，如果需要配置银行存款的朋友（毕竟风险几乎接近0），还有更好的选择

马云入股的商银行，活期存款定活宝3.8%100元存一年3块8毛

马化腾入股的微众银行，5年期定期4.875%100元存一年，4块8毛7分5厘

银行存款，再怎么努力，再怎么牺牲流动性，都很难破5%

再看货币基金

货币基金其实不难严格意义上讲是固收，但风险极低，收益相对稳定，所以一般也可以当固收看待

据说，因为钱荒的原因现在的货币基金收益已经是最高的时期之一

那么，现在多少呢

余额宝4.1%理财通提供的货币基金4.5%

当然，如果还要插一个银行理财，2018那边初因为钱荒，银行理财纷纷破5%但依然只是5%左右徘徊

总体来讲，即便钱荒，依然收益低的令人看的荒

下面就是P2P了

2018年，P2P行业的综合收益率9.68%100元，存一年就是9元6毛8分如果你像叔这样会精挑细选，部分平台收益率甚至可以达到12%左右（当然，一般不建议都往高配）

一端是5%以内，一端是10%左右落差就是空间

所以，现在很多头部已经降息到%了

换句话讲，只要风险能控制的足够小，那么P2P平台即便%，依然是高收益在固收领域依然找不到更好的替代性产品

很多时候，并不是P2P有多好，而是其他理财产品都太差

4.0

即便钱荒

很无奈，理性讲2018年P2P依然有较大的降息空间

流氓们依然会继续耍流氓

特别是2018年上旬

在备案过程中，监管部门又来了一道限额，再加上年初本身借款需求较弱

整个P2P市场，供给被限制，需求则依然旺盛

那么，即便大家都抢不到标，我稍微降点息就没关系喽

流氓啊

当然，回头讲，2018年下旬的P2P收益率，叔总体还是偏乐观的

1、整年钱荒，市场资金获取成本总体偏高是主基调在钱荒下，P2P的竟品只要能保持5%，那么，绝大部分P2P平台掉到7%就没有竞争力

2、备案结束，通过备案的平台该干嘛早已磨刀霍霍想大干一场当业务量上来的时候，市场的资金需求就水涨船高，各个平台难免因为争夺资金搞点加息什么的

所以，叔预计2018年P2P行业平均收益率能保8%乐观的话，可能会保9%

最后，特别要注意一点的是：

投资理财，一定要记住风险跟收益比在叔眼里，好平台8%都有高性价比，差平台15%都是低性价比

切记，在降息这种难熬的岁月里，不要盲目逐利

时刻记住先保住本金再考虑收益，做一个稳稳的投资人

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