征信成本一年一個億普惠金融機構直呼不普惠

征信成本一年一个亿 普惠金融机构直呼“不普惠”

继高企的获客成本后，征信数据调用，正成为国内众多普惠金融疾行军一块隐性的、数目不低的成本

监管方面一直希望贷款类机构能真正践行小额、分散的普惠金融之路，然而，如果放款机构的人均借款额只能维持在区区几千元的水准线、贷款定价还不能过高，此外放款机构还要负担数千万级借款人、人均数十元的征信查询成本，对于本身以盈利为目的的商业机构来说，负担并不算小

证券时报实地调研7家放款类机构（含贷款交易撮合平台）在接受采访过程中，作为普惠金融践行者，或者说希望以普惠金融为目标的机构，他们普遍呼吁，希望借款征信查询成本能够进一步降低，再普惠一些；或者，在同样的成本范围内，获取的数据能够更加精准有效

从获知的3家公司情况看，征信查询占运营成本的比重，最低的是苏宁消费金融，征信查询成本占比为10%；还有两家分别为20%和30%左右

两笔账目

勾勒征信查询成本

从征信查询支出角度，让我们来算两笔账

首先，一个持牌的、具有发放贷款资质的金融机构（互联银行或消费金融公司），在它每做出一次授信决策之前，就要花1元查询央行征信；2元调用鹏元征信及中诚信的学历信息接口、航旅信息接口和住宅信息接口；再花2元查询芝麻信用和腾讯征信；然后再花2元查询滴滴和美团信息按照风险权重配比，把一系列征信信息都查完，单个用户至少要花多少钱

这家持牌机构展业三年的总贷款申请人数约6000万人，它每年平均花在平台首次贷款客户上的征信查询成本，要多少钱

如果这家机构的过审率为15%～20%，而复借的用户达到50%，用户每复借一次还要再查询一次，那么这家机构花在复借审核征信查询上的费用有多少这家持牌机构平均一年至少要花多少钱在借款人征信查询上

其次，一个非持牌的小型消费金融公司/大中型贷（P2P）机构，在它每一次授信/贷款撮合之前，也要花2元多来调用芝麻信用反欺诈信息和腾讯征信社交数据；然后再花3元左右查询同盾和百融数据，调用运营商、航旅、教育等数据

综合下来，一个客户单次查询要花费约5元的征信查询成本平台的过审率达到70%，复借户不需再度查询，只需接入平台自身开发的风控模型展业四年，这家公司的借款总户数已达3000万，实际借款用户2000多万那么，这家非持牌机构一年至少要花多少钱在征信查询上

如果只站在数学角度探讨，第一个问题所涉持牌机构年均征信查询费用要在1.5亿元左右；第二个问题所涉非持牌公司年均花费3750万元相对各自的营收，这笔费用都不足以构成重大负担，但已不是一笔小数目

值得一提的是，现实的数字或许会更大因为只有当家机构的借款用户规模足够大、征信查询量足够大时，放款机构对于征信提供商才有议价权，才能享受上文所述的批量合作下的查询费用

一笔贷款

要调用哪些数据

上述两个案例均无指代特定公司，而是在采访一家互联银行、三家持牌消费金融公司、三家非持牌贷款类（含撮合）平台后综合得出的平均数据

一家民营银行的高管告诉，央行征信查询最便宜早年间，央行征信查询还要10元一笔，近两年给商业银行的是2～5元一笔考虑到民营银行初建，给民营银行和一些持牌消费金融机构的价格，都是1元一笔但它不是缴一次就完事，复查是照常收费比如我们每季度进行贷后管理要查询信息，进行信用污点跟踪，这里是照常收费的该民营银行高管告诉

但央行征信并不能作为信审数据单一来源上述民营银行高管和一家大型持牌消费金融公司高管告诉，他们均在央行征信之外，调用了鹏元、中诚信、芝麻信用、滴滴、美团等第三方机构数据接口这些垂直细分征信数据共同构成了信审数据箩筐

比如我们有的时候还要查借款人学历、航旅记录、出行信息、通讯信息等，就会跟目前的第三方机构合作他们的数据维度其实越来越丰富，但我们不会只和一家合作，而是和多家合作，调用各家不同的数据接口比如我调用鹏元的学历、调用芝麻的反欺诈，用哪家的什么数据，我们有自己的逻辑模型一家大型持牌消费金融公司高管告诉

值得一提的是，中国有众多非持牌放贷类机构（包括撮合贷款的P2P），目前没有资格接入央行征信

综合一家非持牌消费金融公司和两家P2P平台的总经理的说法，他们目前主要接入的第三方征信公司有同盾、百融、芝麻、腾讯、百度、前海征信等，通常不会一次性全部接入，同样也是根据自己的客群属性调用接口

我们的单个借款用户征信查询成本已经算是业内较低的了，一个才4元，我知道有很多公司是5～8元左右

基于商业机密的角度考虑，上述机构并未向明言征信查询占运营成本的比重有多大不管占比多少，借款人数在千万以上的平台，几乎每年都要掏出上亿元在征信查询上占比其实跟各个公司自己的业务特性有关，有些公司天然有场景、有入口，那么他们花在获客上的成本可能稍微小一点，那么征信查询的占比就大了；有些风控比较粗放，他就是愿意把钱花在推广、获客，那么他们的征信查询成本占比就没这么大了上述非持牌贷款类机构高管向分析

普惠金融玩家的呼声

作为普惠金融机构，我们更在意央行数据之外的数据，包括马上成立的信联和囊括各部委类似公积金、社保的综合数据的打通，这些对于大幅降低机构成本有很大帮助目前数据就还是存在壁垒问题，P2P和小贷机构类金融机构的信贷数据如果能共享起来，甚至各部委和地市级的数据能打通，对于普惠金融机构发展帮助很大 苏宁消费金融公司相关人士表示

我对百行征信的寄望是，能做到行业集中共享，打破信息孤岛比如一个借款用户已经过度负债的话，平台能够通过查询一个接口就意识到这个情况的存在，然后不予以发放借款标的一位P2P高管称

上述两位人士所言，反映出的是同一个问题目前不同的征信数据商互为割裂此前一位个人征信行业专业人士曾向表示，出于自身业务保护和商业利益的考虑，各平台不愿主动将数据共享；更为重要的是，各家平台对于个人信用评价的模型算法都不太一样，出于保护个人信息的考虑，各家平台对外输出的通常是针对个人标签化的信用评价，而非涉及隐私的个人具体信息因此，对于尚在筹建的百行征信而言，如果只是单纯从各家平台搜集这类标签化的信用评价，其实意义并不大

除了呼吁多维度统一的数据，有行业人士建议，放款机构本身也会对央行征信数据库进行数据报送，丰满了后者的数据维度，那么，是否在使用成本上能够得到进一步优惠

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